Wie hoch ist die Restschuld nach 10 Jahren?
Eine allgemeingültige Restschuld nach zehn Jahren gibt es nicht. Sie hängt vom Darlehen, Sollzins, anfänglicher Tilgung und tatsächlich geleisteten Sondertilgungen ab; zehn Jahre sind außerdem nicht automatisch die Gesamtlaufzeit.
Warum die Startformel allein nicht reicht
Die anfängliche Monatsrate lässt sich näherungsweise aus Darlehen mal Sollzins plus anfänglicher Tilgung, geteilt durch zwölf, berechnen. Für die Restschuld muss anschließend jede Rate auf den jeweils offenen Saldo angewendet werden. Der Zinsanteil nimmt bei sinkender Schuld ab, der Tilgungsanteil derselben Rate steigt. Eine einfache Rechnung mit zehnmal der anfänglichen Jahrestilgung unterschätzt deshalb normalerweise die tatsächliche Tilgung.
Vergleich mit festen Annahmen
Vergleiche für dieselbe Darlehenssumme und denselben Sollzins mehrere anfängliche Tilgungssätze über denselben Zeitraum. Halte Förderbausteine, Gebühren und Sondertilgungen aus dem Vergleich heraus, wenn nur die Wirkung der Tilgung sichtbar werden soll. Die Monatsraten und Restschulden müssen aus demselben Tilgungsmodell stammen.
Sondertilgungen und Vertragsregeln
Eine zusätzliche Zahlung reduziert den offenen Betrag zum Zahlungszeitpunkt. Dadurch fallen später weniger Zinsen auf den verbleibenden Saldo an. Ob, wann und in welcher Höhe eine Sondertilgung erlaubt ist, steht im Vertrag. Für Förderdarlehen können andere Regeln gelten. Trage nur Sonderzahlungen ein, die du realistischerweise leisten kannst, statt die Finanzierung auf unsichere Einnahmen zu stützen.
Was nach den zehn Jahren folgt
Ist das Darlehen am Ende der Zinsbindung nicht vollständig getilgt, wird die Restschuld weiterfinanziert. Die neue Rate hängt dann vom Saldo, neuen Sollzins, gewählter Tilgung und neuen Bedingungen ab. Rechne mehrere Zinsszenarien und prüfe die Tragbarkeit auch bei einer schlechteren Variante. Die Modellrechnung ist keine Prognose des Zinsmarktes.
Was ist bei mehreren Darlehensbausteinen zu beachten?
Bankdarlehen und Förderkredit können unterschiedliche Zinsen, Tilgungsbeginne und Zinsbindungen haben. Berechne den Saldo jedes Bausteins separat und addiere sie erst für die gesamte offene Schuld. Eine einzige angenommene Tilgungsrate für beide Darlehen kann den tatsächlichen Verlauf erheblich verzerren.
Tilgungsverlauf im Modell
Jede Zeile verwendet denselben WohnMathe Tilgungskern. Der Sollzins bleibt im gezeigten Zeitraum konstant; Förderdarlehen und Gebühren sind nicht enthalten.
| Szenario | Darlehen / Sollzins | Anfangstilgung / Zeitraum | Monatsrate | Restschuld | Gezahlte Zinsen |
|---|---|---|---|---|---|
| Niedrige Tilgung | 300.000 € / 3,5 % | 1 % / 10 Jahre | 1.125,00 € | 264.142 € | 99.142 € |
| Mittlere Tilgung | 300.000 € / 3,5 % | 2 % / 10 Jahre | 1.375,00 € | 228.284 € | 93.284 € |
| Höhere Tilgung | 300.000 € / 3,5 % | 3 % / 10 Jahre | 1.625,00 € | 192.426 € | 87.426 € |
Restschuld nutzen
Ändere die Annahmen im passenden Rechner und vergleiche Monatsrate, Restschuld oder Vermögen über denselben Zeitraum.
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