Was passiert nach Ablauf der Zinsbindung?
Nach Ablauf der Sollzinsbindung endet nicht automatisch die gesamte Finanzierung. Bleibt eine Restschuld, brauchst du für diesen Betrag neue Konditionen oder musst ihn mit eigenen Mitteln zurückzahlen.
Zinsbindung und Darlehenslaufzeit unterscheiden
Die Zinsbindung bestimmt, wie lange der vertragliche Sollzins festliegt. Die Rückzahlung eines Annuitätendarlehens kann länger dauern. Wie viel am Ende der Bindung offen ist, ergibt der Tilgungsplan unter Berücksichtigung tatsächlicher Zahlungen und Sondertilgungen. Prüfe den Saldo rechtzeitig, denn er ist die Ausgangsgröße jeder weiteren Finanzierung.
Prolongation oder Wechsel der Bank
Du kannst ein Angebot der bisherigen Bank zur Fortsetzung prüfen oder eine Umschuldung zu einem anderen Anbieter vergleichen. Neben Sollzins und effektivem Jahreszins zählen neue Zinsbindung, Tilgung, Rate, Sondertilgungsrechte und mögliche Wechselkosten. Eine neue Bank prüft üblicherweise wieder Bonität und Objekt. Vergleiche Angebote mit derselben Restschuld und demselben Startzeitpunkt.
Die neue Rate kann deutlich anders sein
Rechne eine gegebene Restschuld mit zwei möglichen neuen Sollzinsen und derselben anfänglichen Tilgung. Der Unterschied der berechneten Startraten macht das Zinsrisiko anschaulich, ist aber keine Prognose. Auch eine andere Tilgung, andere Gebühren oder eine kürzere Bindung verändert die tatsächliche Belastung.
Frühzeitig vorbereiten
Beginne vor Fristende mit der Prüfung der Restschuld, des Haushaltsbudgets und möglicher Konditionen. Ein Forward-Darlehen kann künftige Konditionen früh sichern, bringt aber eigene Preis- und Vertragsregeln mit. Prüfe Fristen im bestehenden Vertrag und lasse genügend Zeit für Unterlagen und einen Vergleich. Die tatsächliche Anschlussfinanzierung hängt von den dann verfügbaren Angeboten ab.
Welche Unterlagen helfen beim Vergleich?
Nützlich sind der aktuelle Tilgungsplan, die voraussichtliche Restschuld zum Ablösetermin, Objektunterlagen und Nachweise zum Haushaltseinkommen. Fordere Angebote mit identischem Startdatum und gleicher Darlehenssumme an. So erkennst du, ob sich Unterschiede aus dem Zins oder aus veränderten Annahmen ergeben.
Anfangsrate im Modell
Die Anfangsrate stammt aus Darlehensbetrag × (Sollzins + anfängliche Tilgung) ÷ 12. Die Werte sind Modellannahmen, keine aktuellen Bankangebote.
| Szenario | Darlehen | Sollzins / Tilgung | Anfangsrate |
|---|---|---|---|
| Niedrigerer Sollzins | 200.000 € | 3 % / 2 % | 833,33 € |
| Höherer Sollzins | 200.000 € | 5 % / 2 % | 1.166,67 € |
Restschuld nutzen
Ändere die Annahmen im passenden Rechner und vergleiche Monatsrate, Restschuld oder Vermögen über denselben Zeitraum.
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