Wie stark beeinflusst der Zinssatz Rate, Restschuld und Gesamtkosten?
Der Sollzins verändert die anfängliche Rate und den Zinsanteil jeder Zahlung. Wie stark er die spätere Restschuld beeinflusst, hängt zusätzlich davon ab, ob die Rate oder die anfängliche Tilgung beim Vergleich konstant gehalten wird.
Ein Prozentpunkt wirkt sofort auf die Startrate
Bei einem unveränderten Darlehen erhöht ein höherer Sollzins den anfänglichen Zinsanteil. Bleibt auch die anfängliche Tilgung gleich, steigt die Monatsrate. Das ist eine Startbetrachtung: Mit fallender Restschuld verändert sich der Zinsbetrag später. Ein konkretes Angebot kann außerdem andere Gebühren, Zinsbindungen und Bedingungen enthalten.
Restschuld: Vergleichsannahme offenlegen
Bleibt die anfängliche Tilgung als Prozentsatz des ursprünglichen Darlehens gleich, wird bei höherem Zins zugleich eine höhere Rate vereinbart. Halte stattdessen die Monatsrate fest, bleibt nach Abzug der höheren Zinsen weniger Geld für die Tilgung; die Restschuld sinkt langsamer. Beide Aussagen können richtig sein. Nenne deshalb immer, was beim Vergleich unverändert bleibt.
Zinskosten über einen festen Zeitraum
Für die Kostenbetrachtung addierst du die tatsächlich berechneten Zinsen über denselben Zeitraum. Der Zinssatz allein reicht dazu nicht, weil Tilgung und Sonderzahlungen den offenen Saldo ändern. Bei einer Finanzierung mit zehnjähriger Bindung sagt die Zinsrechnung für diese zehn Jahre außerdem nichts Sicheres über Konditionen einer späteren Anschlussfinanzierung aus.
Mehrere Szenarien statt Zinsprognose
Berechne deine Finanzierung mit dem angebotenen Sollzins und zusätzlich mit höheren Anschlusszinsen auf die geschätzte Restschuld. Prüfe für jedes Szenario, ob die Rate neben laufenden Eigentümerkosten und Reserve tragbar bleibt. WohnMathe ermöglicht den Vergleich von bis zu drei Varianten; es bewertet keine Wahrscheinlichkeit zukünftiger Zinssätze.
Was bleibt außerhalb des Zinsmodells?
Der tatsächliche Effekt hängt auch von Auszahlung, Förderbausteinen, Gebühren und Vertragsänderungen ab. Ein einzelner Prozentpunktvergleich zeigt nur die Wirkung unter seinen ausdrücklich genannten Annahmen. Für einen tragfähigen Haushaltstest kommen Eigentümerkosten und Reserve hinzu; sie sind keine Zinskosten, beeinflussen aber die Leistbarkeit.
Tilgungsverlauf im Modell
Jede Zeile verwendet denselben WohnMathe Tilgungskern. Der Sollzins bleibt im gezeigten Zeitraum konstant; Förderdarlehen und Gebühren sind nicht enthalten.
| Szenario | Darlehen / Sollzins | Anfangstilgung / Zeitraum | Monatsrate | Restschuld | Gezahlte Zinsen |
|---|---|---|---|---|---|
| Niedrigerer Sollzins | 300.000 € / 3 % | 2 % / 10 Jahre | 1.250,00 € | 230.129 € | 80.129 € |
| Höherer Sollzins | 300.000 € / 4 % | 2 % / 10 Jahre | 1.500,00 € | 226.375 € | 106.375 € |
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