Wie vergleicht man Baufinanzierungsangebote richtig?
Ein fairer Vergleich beginnt mit denselben Ausgangsdaten. Verschiedene Darlehenssummen, Tilgungen oder Zinsbindungen können eine scheinbar günstigere Rate erzeugen, obwohl die spätere Restschuld und Kostenlage schlechter sind.
Vergleichsbasis festlegen
Lege Kaufpreis, Eigenkapital, Nebenkosten und damit den benötigten Darlehensbetrag für alle Angebote identisch fest. Notiere Auszahlungsdatum und geplante Nutzung. Wenn Förderdarlehen beteiligt sind, stelle ihren Zins und Tilgungsbeginn separat dar. Erst danach sind Unterschiede zwischen Bankangeboten aussagekräftig. Ein Angebot mit kleinerer Darlehenssumme ist kein fairer Preisvergleich.
Mehr als den angezeigten Zins lesen
Vergleiche Sollzins und effektiven Jahreszins, aber auch anfängliche Tilgung, Zinsbindung, Bereitstellungszinsen, mögliche Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel. Prüfe, ob Gebühren oder Versicherungen an Bedingungen geknüpft sind. Niedrige Anfangsraten können aus niedriger Tilgung stammen; sie senken die heutige Belastung und erhöhen zugleich häufig die verbleibende Schuld.
Gleicher Stichtag für Rate und Restschuld
Stelle die Angebote in einer Tabelle gegenüber: Anfangsrate, bis zu einem gemeinsamen Datum gezahlte Beträge, davon Zinsen, und Restschuld an diesem Datum. Bei unterschiedlichen Zinsbindungen darfst du die Restschulden am jeweiligen Ende nicht unkommentiert vergleichen. Rechne nach Ablauf einer kürzeren Bindung mit mehreren möglichen Anschlusszinsen statt mit einem sicheren Zukunftswert.
Beispiel für eine versteckte Verschiebung
Vergleiche zwei Darlehen mit gleichem Betrag und gleichem Sollzins, aber unterschiedlicher anfänglicher Tilgung. Die niedrigere Tilgung reduziert die Startrate; die höhere Tilgung verringert die Restschuld schneller. Beide Ergebnisse müssen aus demselben Berechnungskern stammen, damit eine niedrigere Rate nicht irrtümlich als günstigerer Gesamtkredit gelesen wird.
Eine kurze Angebots-Checkliste
Notiere für jedes Angebot Darlehenssumme, Sollzins, effektiven Jahreszins, Zinsbindung, anfängliche Tilgung, Rate und Restschuld zu demselben Datum. Ergänze Bereitstellungszinsen, Sondertilgungsrechte und mögliche Wechselkosten. Fehlt eine dieser Angaben, frage nach, statt die Lücke mit einer vermeintlich günstigen Monatsrate zu überdecken.
Tilgungsverlauf im Modell
Jede Zeile verwendet denselben WohnMathe Tilgungskern. Der Sollzins bleibt im gezeigten Zeitraum konstant; Förderdarlehen und Gebühren sind nicht enthalten.
| Szenario | Darlehen / Sollzins | Anfangstilgung / Zeitraum | Monatsrate | Restschuld | Gezahlte Zinsen |
|---|---|---|---|---|---|
| Niedrigere Tilgung | 300.000 € / 3,5 % | 1 % / 10 Jahre | 1.125,00 € | 264.142 € | 99.142 € |
| Höhere Tilgung | 300.000 € / 3,5 % | 2 % / 10 Jahre | 1.375,00 € | 228.284 € | 93.284 € |
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Ändere die Annahmen im passenden Rechner und vergleiche Monatsrate, Restschuld oder Vermögen über denselben Zeitraum.
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