KfW-Förderkredite mit einem Bankdarlehen kombinieren
Ein KfW-Förderkredit ersetzt die normale Baufinanzierung häufig nicht vollständig, sondern bildet einen eigenen Darlehensbaustein. Der übrige Finanzierungsbedarf wird über Eigenkapital und ein weiteres Bankdarlehen gedeckt. Zinssatz, Laufzeit, Zinsbindung und tilgungsfreie Anlaufzeit müssen deshalb für beide Darlehen getrennt betrachtet werden.
Während einer tilgungsfreien Anlaufzeit werden beim KfW-Darlehen regelmäßig nur Zinsen gezahlt. Erst danach beginnt die Tilgung und die gemeinsame Monatsbelastung kann steigen.
Welche Programme bildet der Rechner ab?
KfW 124 · Wohneigentumsprogramm
Für Privatpersonen, die selbst genutztes Wohneigentum kaufen oder bauen. Der Kredit kann Kaufpreis, Baukosten sowie bestimmte Neben- und Modernisierungskosten finanzieren. Der Höchstbetrag liegt derzeit bei 100.000 €. Das Programm kann grundsätzlich mit anderen Förderprodukten kombiniert werden.
KfW 297/298 · Klimafreundlicher Neubau
Für den Neubau oder Erstkauf eines klimafreundlichen Wohngebäudes. Je nach Förderstufe sind derzeit bis zu 100.000 € oder 150.000 € je Wohneinheit möglich. Für die private Selbstnutzung ist insbesondere die Produktnummer 297 relevant.
KfW 300 · Wohneigentum für Familien
Für Familien mit Kindern und Alleinerziehende beim klimafreundlichen Neubau oder Erstkauf. Förderfähigkeit und Höchstbetrag hängen unter anderem von Haushaltseinkommen, Kinderzahl und Förderstufe ab. Die möglichen Kreditbeträge liegen derzeit zwischen 170.000 € und 270.000 €.
KfW 308 · Wohneigentum für Familien – Bestandserwerb
Für Familien und Alleinerziehende beim Kauf einer bestehenden Immobilie der Energieeffizienzklasse F, G oder H, die anschließend energetisch saniert wird. Der Kaufkredit beträgt derzeit je nach Kinderzahl bis zu 140.000 €, 160.000 € oder 180.000 €. Kaufnebenkosten und Sanierungskosten sind in diesem Programm nicht förderfähig.
Warum die Monatsrate nach der Anlaufzeit wichtig ist
Die anfängliche Belastung kann niedrig wirken, weil in den ersten Jahren noch keine Tilgung anfällt. Für die Tragfähigkeit ist daher vor allem die kombinierte Rate nach dem Ende der tilgungsfreien Anlaufzeit entscheidend. WohnMathe zeigt den KfW-Baustein getrennt und addiert ihn anschließend zum Bankdarlehen.
Vor dem Einplanen prüfen
Passt das Vorhaben zum ausgewählten Förderprogramm?
Wie hoch sind tatsächlicher Sollzins, Laufzeit und tilgungsfreie Anlaufzeit im Angebot?
Bleibt die höhere Rate nach der Anlaufzeit tragbar?
Wurde der Antrag rechtzeitig vor Vorhabensbeginn gestellt?
Welche Regeln gelten für Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung?
Keine FörderzusageDer Rechner prüft weder Einkommen noch Kinderzahl, Voreigentum, Gebäudestandard oder technische Voraussetzungen. Die Auswahl eines Programms bedeutet nicht, dass ein Anspruch besteht. Maßgeblich sind die aktuellen KfW-Bedingungen und die Prüfung durch den Finanzierungspartner.
Bei den hier dargestellten Programmen sind Teilrückzahlungen und Sondertilgungen nach den aktuellen Produktinformationen grundsätzlich nicht vorgesehen. Eine vollständige vorzeitige Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Deshalb rechnet WohnMathe eingetragene Sondertilgungen ausschließlich dem normalen Bankdarlehen zu.
Förderbedingungen und Rechenannahmen getrennt prüfen
Der Rechner bildet einen Annuitätenkredit mit Anlaufzeit ab. Er prüft keine Förderstufe, Einkommensgrenze oder Zusage. Zinssatz, Laufzeit und Anlaufjahre müssen aus dem konkreten Angebot stammen; die angezeigten Beispielzinsen sind keine aktuellen KfW-Konditionen.
124: Bis 100.000 € für selbst genutzten Kauf oder Bau; bestimmte Kaufnebenkosten können einbezogen werden. Voraussetzungen zu KfW 124 prüfen.
297/298: Die KfW unterscheidet Effizienzhaus 55, klimafreundliches Wohngebäude und die Variante mit QNG. Bis 100.000 € je Wohnung gelten für die ersten beiden Stufen, bis 150.000 € mit QNG. Private Selbstnutzung wird über 297 geführt. Technische Bedingungen zu 297/298 prüfen.
300: Mindestens ein minderjähriges Kind und Selbstnutzung sind wesentliche Voraussetzungen. Die Einkommensgrenze beginnt bei 90.000 € zu versteuerndem Haushaltseinkommen für ein Kind und steigt um 10.000 € je weiterem Kind. Kinderzahl und Förderstufe bestimmen den Höchstbetrag von 170.000 bis 270.000 €. Einkommensdefinition und Ausschlüsse zu 300 prüfen.
308: Für Gebäude der Klasse F, G oder H ist eine qualifizierende Sanierung innerhalb von 4,5 Jahren nach Zusage nötig. Als Sanierungsweg kommen die genannten Effizienzhaus-Standards oder das von der KfW vorgegebene Maßnahmenpaket in Betracht. Der Kaufkredit beträgt je nach Kinderzahl bis 140.000, 160.000 oder 180.000 €; Sanierung und Kaufnebenkosten müssen separat finanziert werden. Sanierungswege und Voraussetzungen zu 308 prüfen.
Vor einem bindenden Vertrag zuerst den Finanzierungspartner einbeziehen. Zulässige Vertragsbedingungen und der maßgebliche Vorhabensbeginn unterscheiden sich je nach Programm. Für diese vier Programme sind nach den Produktinformationen keine Sondertilgungen vorgesehen; im Rechner wirken sie nur auf das Bankdarlehen. Prüfe auch die gemeinsame Monatsrate nach der Anlaufzeit und den verbleibenden Bankkredit.